收入有限，如何防范家庭财务风险？

1. 收入有限，如何防范家庭财务风险？

说到“家庭财务风险”，很多人会不以为然，在大家看来“财务风险”应该和“企业”搭配，而不是“家庭”。
在大家心中，家庭最大的风险是没钱，最大的困难也是没钱，所以只要努力赚钱养家就行。
但家庭作为一个最小的经济体，始终会涉及到“现金流”的问题。收入有限，支出较多，现金流就不会那么宽裕。
那我们如何打理好家庭财务，防范财务危机呢？
你可以这样子做！
首先，家庭需求会涉及到这几方面：房、车、教育资金、医疗资金、养老、日常开支、娱乐需求......
若某一需求的资金要求过大，到了难以承受的地步时，就容易让现金流中断，从而出现财务危机。
还记得《月薪三万，还是撑不起孩子一个暑假》这个新闻吗？
当企业高管的妈妈，月薪三万出头，家里大头支出由老公负责，可孩子一放暑假，她就连新衣服都舍不得下手......
因为孩子要过暑假呀！
去一趟美国游学，10天20000元；
平时在家请阿姨照顾，5000元；
每周两节钢琴课，2000元；
游泳班，2000元；
英语、奥数、作文3科培训班6000元；
合计：35000元！
这种“烧钱式”教育，背后需要庞大又稳定的财富支撑，而重大疾病、工作情况、以及投资的不确定都会影响到家庭财务的稳定。
所以，第一步要有保障。
一般来说，家庭的财务保障会通过储蓄应急资金和配置保险来实现。
应急资金一般是3~6个月的月支出，能在家庭发生突发状况时，迅速变现，不带来价值损失。从而降低因无法及时应对困难而出现财务风险的可能性。
这笔资金，可以放入流动性较好、安全稳定的理财产品中，比如货币基金。
高昂的医疗费、后期的康复费、以及收入急剧减少也会导致家庭财务危机。因此，在人身风险中，最关键的是家庭经济支柱的身故和家庭成员的重大疾病。
而配置保险有以下两种原则：
最先配置重疾险，并尽量在30岁前配置，以此避免低保障高价格。
家庭经济支柱优先保障定期寿险，在35岁之前尽早投保。
其次，要稳定投资。
投资的不确定性既能成为家庭财务的风险项，也能成为保障项。
虽投资有风险，过程中有亏有赚，但只要在保证本金的情况下，结合家庭资产状况、资金需求等因素做合理的资产配置，就能避免过多损失。
做资产配置时，要组合投资，风险分散，最好多配置一些长期、稳健的固定收益产品。
可以以货币基金、银行理财、权益类基金、互联网固收（P2P）为首，建议配置比例为15%货基+10%银行理财+35%权益类基金+40%互联网固收。
至于家庭投资比例（家庭净投资资产家庭净资产）一般大于50%比较合理。
接着，要减少消费。
在收入有限的情况下，当支出过多，就意味着家庭经济压力过大，而消费无度会造成家庭财务危机。
所以，有意识地控制支出是极其重要的。
我们可以通过预算、强制储蓄等方法来操作。一般情况下，家庭的消费支出占收入的40%~70%比较合理。
在普通家庭中，低于40%意味着开支较少，此时的生活质量会被降低；而超过70%，又不利于积累财富。
最后，要控制负债比例。
负债不完全是坏事，但是比例一定要控制好。
每月偿还的债务最好不超过收入的35%，如果一半以上的收入都被你拿去养房、养车了，那真的是半辈子都在为房子打工。
而且负债越多，家庭面临的财务危机就会越大。
我们只能通过减少消费缩衣节食或增加收入来解决问题，而这两个办法，不论哪个都很！难！！
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总而言之，建立起风险意识，才是防范风险的第一步。
想稳妥，那就不要掉以轻心。

2. 如何进行有效的财务风险管理

　　财务部门是风险最容易隐藏的地方，主要的风险分为：财务支付风险，即因借入资金而增加丧失偿债能力的可能；投资风险即由于不确定因素致使投资报酬率达不到预期之目标而发生的风险；资金营运风险即现金流出与现金流入在时间上不一致导致资金链断裂所形成的现金流量风险；收益分配风险即由于收益分配可能给企业今后生产经营活动产生不利影响而带来的风险。
　　一、财务支付风险
　　1、负债过度风险
　　企业利用财务杠杆进行负债经营对于扩大经营规模无疑是一个基本策略，但如果过度举债，将会因财务结构存在风险而造成再融资风险的困难，而且负担沉重的举债成本也会影响企业总体的经济效益。
　　在现阶段中国，在快速发展的行业面面临着这样一个问题，即圈地为王，先把优势资源抢到手里再说，做大之后再做强。过分追求企业的高速发展，用发展来掩盖危机，是当前中国企业发展惯用的一种策略，这种策略往往会导致资金结构中负债资金比例过高，导致企业财务负担沉重，导致偿付能力不足。
　　2、与高负债形成的风险相比，或有负债形成的风险更具隐蔽性，对企业的潜在风险也更大。
　　典型表现是企业的乱担保。部分企业对外担保数额大，期限长，甚至未经同意和审批，董事、经理擅自以公司名义为他人担保等，给企业带来较大的风险。大部分企业对担保疏于管理，也不按照制度规范在表外披露，如果担保对象一旦无法偿债，担保企业的或有负债就转化成负债，突如其来的债务负担很可能导致企业资金紧张甚至资不抵债，诱发企业的财务风险。
　　同时对于集团公司而言，集团旗下的成员企业具备独立的法人资格，能够发生独立的借贷关系，并以自有全部资产作为借款的保证，集团公司无法进行统一授信。同时集团成员之间往往存在互相联保、挪用、拆借资金的现象，结果造成集团融资总量过度，超过了集团整体的风险承受能力。一旦关联企业中出现某家债务失控，极易引发集团整体联动性风险。
　　3、筹资结构风险
　　资金结构，亦称资本结构，是指企业各种资金的构成及其比例关系。资金结构有广义和狭义之分。狭义的资金结构是指长期资金结构；广义的资金结构是指全部资金（包括长期资金、短期资金）的结构。
　　在投资过程中，应考虑短期资产与短期负债，长期投资与长期负债等的匹配如果缺乏统一规划，就会导致资金长短结构配置不合理。在筹资时如果较少考虑资本结构和财务风险等，不仅造成较高的财务费用，同时也会增大偿付风险。
　　例如德隆，德隆投资了太多的长期项目，而中短期项目投资太少，用2年时间做10年业务，只会加剧资金链紧张，违背多元化结构的基本原则——产业互补、分散风险、稳健经营。
　　二、资金营运风险
　　企业在资金运营管理方面主要存在如下问题：
　　1、货币资金管理风险
　　货币资金是企业生存、发展的必备资源，是企业生产经营活动的基本前提，也是最易出现问题的资源。对于集团公司来讲，货币资金的风险管理不仅体现在如何杜绝资源的流失、短缺、盗窃及挪用上，而且要考虑如何优化配置发挥资源优势。如果资金管理体制分散、监控失衡，母公司掌握不了子公司的资金状况、控制不了下属成员单位的资金运作行为，就不能对集团最有贡献的业务活动在集团层面给于资金分配的支持，最终造成投资不当，筹资失控，内部资金融通失调等风险，一个子公司出现的问题就可能把母公司拖到无休无止的债务、担保纠纷中。
　　从国内外大型集团公司的经验来说，其资金管理一般都是高度集中的通过资金的集中管理，可以在集团内部形成一个“内部资本市场”。通过这一“内部资本市场”的操作，管理层可以得到更明晰的数据来辨别那些对集团最有贡献的业务活动，按项目的优越性安排筹投资顺序的问题，从而引导集团的资金分配，解决资金分散、效率低下，发挥集团的资源调配优势。
　　2、应收账款的坏账风险
　　应收账款的坏账风险主要是指企业持有的各种债权到期收不回来的风险，企业如果结算管理滞后，各种应收预付款项追讨不及时，很容易造成呆账坏账，从而给企业造成损失。
　　在应收账款管理中，许多企业只注重销售业绩，忽视应收账。款的控制状况。一些企业为了增加销量，扩大市场占有率，大量采用赊销方式销售产品，导致企业应收账款大量增加。对客户的信用等级了解不够，盲目赊销，造成应收账款失控，相当比例的应收账款长期无法收回，直至成为坏账。资产长期被债务人无偿占用，严重影响企业资产的流动性及安全性。
　　3、存货积压风险
　　存货积压就意味着存货存在削价处理等潜在损失，由于许多存货都有保质期有效期的规定，即使没有上述规定，也会由于科技进步及市场供求情况变化而遭受损失。存货积压不仅反映了企业市场营销能力问题，也反映了企业整体协调管理能力的低下。
　　目前我国企业流动资产中，存货所占比重相对较大，且很多表现为超储积压存货。存货流动性差，一方面占用了企业大量资金，另一方面企业必须为保管这些存货支付大量的保管费用，导致企业费用上升，利润下降。长期库存存货，企业还要承担市价下跌所产生的存货跌价损失及保管不善造成的损失，由此产生财务风险。
　　三、投资风险
　　1、投资前风险评估不足
　　目前，我国很多企业集团在投资工作的前期对投资项目的选择并没有做出有效的效益和风险评估，对企业资金潜力的分析也满足于账面上的收支节余，不能有效地动员企业的各项资源对投资项目提供支持。在投资项目时，都不同程度地出现了在项目前期调查阶段对很多风险估计不足，一般较少使用相关的定量分析方法，而且对估计到的风险处理和控制办法并不得当，从而在一定程度上造成了在投资前对风险的规避不力，有些早期的风险投资项目的投资规划中没有考虑到，结果造成投资后碰到此类问题，缺乏有效的控制手段，甚至束手无策。
　　2、决策风险
　　投资决策是企业所有决策中最为关键、最为重要的决策，投资决策的失误也是企业最大的失误，一个重要的投资决策失误可能会使一个企业陷入困境，甚至破产。避免非科学的决策，主要是做好以下两点：
　　首先必须明确投资是一项经济行为，在进行投资决策时克服“政治”、“人际关系”等因素的影响；
　　其次，在进行投资决策时，还应搞好投资的概预算，充分考虑到投资项目所面临的风险，做好投资项目现金流量预测。只有充分考虑了货币时间价值和投资风险价值的投资决策，才是较科学的投资决策，才能取得良好的效益。
　　四、应对财务风险地方法：建立财务预警体系
　　财务风险客观存在企业管理工作的各个环节，企业财务活动的组织和管理过程中的某一方面和某个环节的问题，都可能促使这种风险转变为损失，导致企业盈利能力和偿债能力的降低。因此，建立预警机制、采取风险策略、提升管理水平，从财务管理的各个环节重视财务风险的防范工作，对降低和化解财务风险、提高企业经济效益具有重要意义。
　　建立财务预警体系应注意一下几点：
　　1、建立财务预警分析指标体系，防范财务风险产生财务危机的根本原因是财务风险处理不当，因此，防范财务风险，建立和完善财务预警系统尤其必要。
　　2、建立短期财务预警系统，编制现金流量预算。由于企业理财的对象是现金及其流动，就短期而言，企业能否维持下去，并不完全取决于是否盈利，而取决于是否有足够现金用于各种支出。
　　3、确立财务分析指标体系，建立长期财务预警系统。对企业而言，在建立短期财务预警系统的同时，还要建立长期财务预警系统。其中获利能力、偿债能力、经济效率、发展潜力指标最具有代表性。反映资产获利能力的有总资产报酬率、成本费用利润率等指标；反映偿债能力的有流动比率和资产负债率等指标；经济效率高低直接体现企业经营管理水平，反映资产运营指标有应收账款周转率以及产销平衡率；反映企业发展潜力的有销售增长率和资本保值增值率。
　　4、树立风险意识，健全内控程序，降低或有负债的潜在风险。如订立担保合同前应严格审查被担保企业的资信状况；订立担保合同时适当运用反担保和保证责任的免责条款；订立合同后应跟踪审查被担保企业的偿债能力，减少直接风险损失。

3. 如何管理财务风险

财务风险管理是指经营主体对其理财过程中存在的各种风险进行识别、度量和分析评价。并适时采取及时有效的方法进行防范和控制，以经济合理可行的方法进行处理，以保障理财活动安全正常开展，保证其经济利益免受损失的管理过程。  

财务风险管理防范措施：
(一)加强企业财务风险控制;
(二)建立有效的财务风险防范处理机制;
(三)建立科学民主的决策机制，防止重大财务风险的产生。
1、异常信息分析法;
2、现金流量分析法;
3、财务报表及指标分析法。

4. 收入有限 如何抵抗家庭财务风险？

随着人们对于理财观念重视程度的提高，越来越多的人参与到投资理财的大军之中。但是真正能够在投资理财行业中占有一席之地的寥寥无几，毕竟投资理财是一门技术活，盲目投资最终的结果只能是亏损，亏损，亏损，重要的事情说三遍!!!
尤其是对于每月收入有限的家庭来说，一旦出现亏损，钱少的几个月才能缓过来，钱多的话也许要几年才可以平掉这笔帐。那该如何防范财务风险?
首先要了解自己家庭的财务状况，也就是每月收入和支出，每个家庭每个月都是需要消费的，包括房贷车贷或者是房租、日常生活、子女教育、人际交往费用等，综合起来，每月都有一笔不小的开支。而且在收入有限的情况下，如果每月支出过多，极大的可能会给家庭带来更大的经济压力，同时也不利于原始财富的积累。
建议可以通过先储蓄后消费的方式来改善，通俗一点讲就是制定预算、强制储蓄来控制支出，日积月累后，也能拥有一笔不小的财富。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
合理规划投资理财最容易实现财富的保值增值，但是对于小白来讲，执行起来难免会有一些吃力，因为投资的过程中都会存在一定的风险，关键就在于如何在保住本金的情况下，获得更多的收益。
在投资的时候需要注意分散风险，不可以将所有的资金头投入到一款产品之中，按照一定的比例来分别投入到高风险高回报的股市或者期货，一定的比例配置到稳健的固定收益类产品，以免产生过多的损失。
其次，是要看一下家庭的负债情况，有负债其实并不完全是件坏事，适量的负债往往可以让家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富来，但如果负债过多，家庭就会面临财务瘫痪。
最后需要看的是家庭财务的保障情况，一般来说，每个家庭都需要预留一定的应急资金，以备不时之需，这一类的资金需要高度的灵活性，随存随取类的，所以可以考虑这一类资金可以购买一些货币基金，随时可以使用的前提下，还可以赚取一定的收益。
应急资金一般为3个月左右的生活开支总额，不过可以根据自身的实际情况做个相应的调整。
其他的就是可以考虑购置一定的商业保险，来增强自己家庭抵抗财务风险的能力

5. 收入有限，如何抵抗家庭财务风险？

一个家庭的财务风险通常有以下情况：
1.不能及时偿还贷款和信用卡
2.难以应付家人生病住院的费用
3.高风险产品投资比例过高
4.借出的钱不能及时收回
5.月光，每月几乎无积蓄
6.不理财、不努力进取
……
在收入有限的情况下，我们必须科学合理地分配工资收入，不能没有计划。这个世界变化太快，只有提前计划，才能在变化到来时从容应对，不会手足无措。

一般家庭都有贷款，主要是房贷和车贷。在办理贷款时，一定要家庭的收入和承受能力有清晰的了解，不能一味地为了买到房子和车子，贷款过高，导致每月还款吃力，缩减其他必要开销。每月还款不仅要做到保障基本的生活品质，略有结余最好，因为身处职场，你必须不断地给自己充电，这是最好的投资。人情往来这些都不能因为要还贷款而不去做了，甚至跟同事朋友没有联系。
每月消费要合理，养成记账的习惯，对每一笔消费都做到胸中有数。不能因为有信用卡而过度消费，超出预算，导致每月没有结余，需要用钱时只能向周围人借。

一个家庭没有积蓄是很危险的，子女的教育支出、老人的养老支出这些都需要一个家庭有一定的支付能力，在收入有限的情况下，除了合理的消费外，必须要将剩余的资金用于理财，不论是买基金还是定期产品，都必须要学习理财知识，跑赢通胀是最基本的要求。现在的支付宝有很多适合上班族的理财产品，除了最常见的余额宝，还有定期产品和基金。建议余额宝一部分用于应急，定期一部分和基金定投一部分。不能投入过多高风险的产品，比如股票。本身收入有限，高风险意味着一旦发生风险，家庭可能承受不住。

关于借钱，很多时候钱借出去了，但收回来却很困难，碍于人情有时只能忍着。如果有同事和朋友向你借钱，除了了解自身的财务状况外，还要了解借钱人借钱的用途。如果自身财务不允许，则可明说；如果你同意借，也要取得家庭另一半的同意。要和对方说清楚自身的情况，约定好归还时间，写下借条。
其实一个家庭最大的风险是家人的身体健康状况，在保障健康的同时，必须要十分努力，目前收入有限并不等于一直不变，关键在于自己有没有想要进步的动力。积极提高自身职场能力、努力学习理财知识、提高收入水平，这才是应对风险的最好方法。

6. 家庭财务该怎么管理

家庭账务管理:
一、大钱管理
1、存银行，5000元以上的存定期1-2年；
2、买房产，10万-20万以上可以考虑交首期购房；
3、投资到股市，股市价位较低时适当时期投入股票。
二、小钱管理 
1、固定费用管理：
（1）柴米油盐，费用限制使用，比如每月放1000元，分析盈超，考虑是否改善伙食；
（2）水、电、电话、物业管理，费用限制使用，分析盈超，考虑是否节能降耗。
2、无固定费用管理：
（ 1）逛街买衣服、小孩玩具、零食，实行月度最高限制管理。
（2）小孩教育投资、学费、娱乐投资等，实行年度最高限制管理。
（ 3）家庭旅游投资，购买家电产品等，实行年度最高限制管理。

7. 工薪家庭如何防范财务风险？

随着出借观念的普及，有很多人认识到了出借的重要性。但是，毕竟出借也是一门技术活，一旦出现较大失误，会损失较大财富，特别是一些工薪家庭。那么，工薪家庭如何防范财务风险呢?
消费方面。
不论是哪一个家庭，都免不了一些消费，比如住房、日常生活、子女教育、人情往来等方面，每月综合起来都有一笔不小的支出。不过，如果家庭的收入有限，而每月支出过多的话，可能会给家庭带来巨大经济压力，也不利于财富的积累。对此，每个家庭可通过制定预算、记账、定期储蓄等方式来控制支出，日积月累后也能有不小的财富。
负债方面。
有一定的负债不完全是件坏事，且适量的负债还能帮助家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富，但负债过多，家庭则会面临财务风险。因此，每个家庭要控制好负债，不要让财富长期处于“红灯”状态。
出借方式。
保障方面。
一般来说，每个家庭在家庭保障措施方面，往往会通过预留应急资金、配置险种等方式进行保障。其中，家庭应急资金一般为3-6个月的生活支出，但要根据实际情况来做相应的调整。不过，关于家庭或个人险种方面，不建议投入过多资金，能达到保障目的即可，以免增加额外的负担。

8. 家庭财务风险有哪些

家庭财产的风险分为外在和内在。就内在而言，离婚、夫妻一方死亡等都有可能造成财产的分割或继承。而外在而言，家庭成员的民事侵权、外债、抵押担保乃至于天灾都可能造成家庭财产的流失。
现代家庭的财产主要有房屋、家具、家用电器、现金、有价证券、车辆以及其他一些贵重物品。一般来说，家庭拥有的财产价值越大，遭受损失的风险越大，一旦遭遇损失，损失的价值也就越大，反之，则损失的风险也就越小，损失的价值也越小。
造成家庭财产损失的风险是多种多样的，可以由自然灾害引起，如水灾，火灾，地震等引起家庭财产的损失，也可以由人为因素引起。如盗窃，纵火，破坏，爆炸等人为风险事故也会引起家庭财产的损失。家庭财产损失的风险会直接导致家庭财产的减少，引起直接损失，同时为了恢复财产的用途或者更换新的用具所需要的费用，时间等引起间接损失。